截止2013年12月，我国信用卡发卡量接近了4亿张，人均拥有0.29张，较上年末增长16.00%，鉴于信用卡主要集中于一二线城市，人均比例会更高，其中上海人均拥有量分别达到1.63 张和1.30 张，信用卡消费总额在2012年就已经达到了5.3万亿元，预测2013年信用卡消费总额超过8万亿元。从统计数据可以直观地表明，当前信用卡已深深溶入人们的日常生活，从2013年各行的信用卡业务发展趋势的变化，也促进了信用卡从“规模驱动”向“服务驱动”转变。 然而，在信用卡市场如火如荼地发展之际，有一个症结却始终难以逾越。在近几年，从各种的公开报道中可以看到，随着信用卡市场产业化、科技化步伐的加快，信用卡业务中的盗刷、套现、恶意透支、逾期等用卡安全和风险问题愈发突出，引发了大量的信用卡法律诉讼案件，而这种诉讼的结果却多对持卡人不利。一方面是银行对信用卡市场的不计风险的营销推广，另一方面却是银行将违规违法的持卡人送上法庭，这不能不说是一个遗憾，完全了信用卡业务的初衷。 随着国内信用卡产业的持续快速发展，中国信用卡产业的法律规制也在不断完善。从信用卡诞生之初几个涉及信用卡的法规条款，到如今由央行银监会等监管机构制定的专门针对信用卡产业的一系列法规制度和监管政策，应该说，信用卡产业法律规制体系已具雏形。 但从市场现状中，我们也看到，信用卡产业化的发展速度过快，使得信用卡业务的法律规范在制定上处于严重滞后的状态。特别是在信用卡各种风险问题不断花样翻新的情况下，中国信用卡产业相配套的法律却是一片空白。这与国外一些国家先进的信用卡法律体系相比较，存在着巨大的差距。中国信用卡产业法律制度缺失的问题已经出来，毋庸置疑的是，如果再不建立健全中国信用卡法律体系，将对信用卡产业的健康发展起到的作用。 由于信用卡市场是一个多边市场，有多个参与主体。市场的运行方式、定价行为是否、合理，是否影响市场难以达成一致，加剧了市场矛盾。2012年，针对商户对刷卡手续费过高的呼吁，国家发改委出台了刷卡手续费降价政策，就是典型的监管行为，尽管这个监管结果的合和效果被市场所质疑。 信用卡支付体系是国家支付清算体系必不可少的重要组成部分，它涉及国民个人、银行、企业的大量信息，具有极高的商业价值。通过分析这些信息，完全可以掌握国家、行业、企业、个人的经济活动状况和趋势，从中发现、制造商业机会，甚至通过调控供求矛盾来左右一个国家的消费需求和宏观经济运行。美国前总统福特就曾指出：“支付业是美国十个最受国家的产业之一”，这也是为什么在全世界诸多经济强国中，美国产生了三个国际化支付清算机构的背景。 近几年，信用卡支付交易额在迅速增长，支付形式也从传统的实卡支付，向网络支付、移动支付等多种形式发展，信用卡支付的风险性也随之增加。信用卡支付风险已经不仅仅是盗卡盗刷，盗取持卡人信息制卡，甚至通过网络盗取持卡人信息直接进行网络支付，都已经成为目前主要的信用卡犯罪方式。支付安全问题已经成为当前中国信用卡产业最为重要的问题之一。 持卡人的信用风险也是信用卡产业风险的核心问题，持卡人恶意透支是信用风险的主要形式。由于国家信用体系，以及相关法律法规的的缺失，造成了个人信用体制建设的不健全，国民对个人信用记录缺乏重视，银行也存在着个人信用记录的现象。从央行公布的《支付体系运行报告》中看到，截至到2013年底，信用卡逾期半年未偿信贷总额已经达到了251.92亿元，从历年这一数据的走势可以清楚地看到其增长的势头已经超过了同期卡量的增长数倍，这个数据可以视作为信用卡业务中最为的数据，尽管其中有部分风险款项并不一定形成真正的坏账，但这个数据上涨速度如此之高还是应该保持的。 而就目前实际情况来看，众多的信用卡窃密盗刷、恶意透支、非法套现等违法违规案件越来越表现出多样性、突发性、流窜性，甚至是跨地区、跨国际性的特点，犯罪方式也越来越呈现出高科技技术手段，利用网络加快了犯罪的速度和区域，增加了防范与破获的难度。 西城区检察院从2010年办理信用卡犯罪案件，信用卡诈骗在2010年占全年信用卡类案件数的87.5%；2011年基本持平；但在2012年的新增案件为2011年的9倍中，绝大部分是信用卡诈骗案件；而2013年的上半年已经占了新增案件的95.3%。 在上海侦破的金融犯罪案件中，2013年信用卡诈骗已经连续5年居案件量首位，共1232件，占全部金融犯罪案件的87.3%，较2012年的79.1%有所上升，其中恶意透支案件占信用卡诈骗案的73.5%。非法经营罪大幅减少，由2012年的110件下降为31件，但仍为案件量次高的，占全部金融犯罪案件的2.2%。 广东是银行卡发卡大省，卡量达3亿多张，银行卡犯罪发案数逐年上升，势头迅猛，约占年度广东省经济犯罪总数的40%。据广东省银监部门的数据显示，2011年以来银行克隆卡案件数目及金额翻倍增长，2011年中4家国有银行广东省分行涉及克隆卡的投诉高达1280件、涉及金额2919万元，分别比2010年增长9倍和5.7倍；2012年前2个月相关投诉已达425件、涉及金额667万元。2013年12月省打击银行卡犯罪“海燕1112”专案收网，抓获犯罪嫌疑人54名，缴获POS机51台，侧录器35台，涉案银行卡1056张。 以上数据还仅仅涉及到京、沪、穗三个主要信用卡市场，我们就看到信用卡犯罪形式的严重性，其它城市的信用卡犯罪情况由此可见一斑了。 为了防范信用卡风险和犯为，央行和银监会在近几年为信用卡产业出台了多个法律、法规和规范性文件。从总体而言，这些法律文件、业务法规，对信用卡业务的健康持续发展起到了重要的作用。2011年1月，银监会颁布了《商业银行信用卡业务监督管理办法》，这是继1993年、1996年两次颁布的行业管理法规文件后的第三部，也是比较完善的一部针对信用卡业务的法规文件。2013年颁布的《征信管理条例》，对个人信用信息资料的依法收集、整理、保存、加工个人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评分、信用评级等业务活动进行了规范。 然而尽管如此，我们却发现信用卡相关的还只能从包括《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《民法通则》、《刑法》、《消费者权益保》等法律中找到一些原则性，没有一部针对信用卡业务的法律。而针对信用卡业务的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，也仅仅是作为行规及部门规章的形式出现。 从与日俱增的因信用卡安全问题和信用卡犯罪问题引发的司法诉讼案例的审判结果来看，竟然产生了多种判例，而根源就在于多重法律法规存在分散性，同时很多条款交叉重叠，导致司法认定时政出多门，缺乏针对信用卡业务的实际可操作性和统一性。 比如对于消费交易的争议，各家银行都是各自制定标准，有的银行采取先暂时不支付有争议的款项，待调查清楚后再作处理；有的银行采取用户先把有争议的款项缴纳后根据调查结果再做处理，以免计算利息或在征信系统留下逾期记录。而作为银行主管机构的央行和银监会，在规范性文件中并未明确界定信用卡风险问题造成的损失该由谁来承担，为发卡银行“推卸”应承担的责任留出了空间，而不考虑持卡人的经济和损失问题。这种状况为持卡人带来极大的疑虑和困惑，导致这些涉及信用卡安全问题的司法讼诉结果存在着很大的社会争议，也是信用卡产业经常受到诟病的原因之一，非常不利于银行卡产业健康有序的发展。 在信用卡业务发达的国家，通过立法建立严格的信用审查和公开制度，梳理共同的守信意识，对失信者予以严厉的惩罚，最终形成了完善而健康的信用制度和用卡，为信用卡业务的发展打下了的基础。 美国的信用卡产业经历了六十多年的发展，形成了极为规范的产业模式，在20世纪70年代之前，并没有针对信用卡产业的法律法规，也是套用其它传统的银行法律。当信用卡市场逐渐成熟，特别是国际清算组织的萌芽，专项法律法规的建设就成为必要。在从70年代到80年代期间，美国制定了与信用卡产业的相关法律，并逐步完善，最终形成了由18项信用管理法律构成的信用卡行业法律框架体系，其中包括：《公平信用报告法》、《公平债务催收作业法》、《平等信贷机会法》、《诚实租借法》、《信用卡发行法》、《公平信贷和赊账卡公开法》等，这些法律法规对信用卡业务领域进行了详细而可行的规范，为信用卡行业的各个业务环节提供了运作依据和法律保障。 其它如欧盟、日韩、中国港台地区、等国家或地区，也都为信用卡产业制定了严格的法律法规体系，让信用卡业务得以健康有序发展。 中国的信用卡业务的起步，在国际金融市场中属于比较晚的，但正是这个因素，恰好更应该借鉴海外先进的信用卡发展模式，站在巨人的肩膀上发展国内信用卡业务，很多银行也引入了外资银行成立合资信用卡中心，或者引入海外银行信用卡团队直接上阵，在硬件上具备了良好的发展基础，起点不能说不高的。然而时至今日，竟没有一部与信用卡行业发展配套的的法律法规作为行业发展的规范，让今天的中国信用卡产业如同一个上身穿着光鲜，下身却衣不蔽体，赤脚在泥泞和中前行的人。 中国的信用卡产业化需要良性发展，就需要营造出一片良好的沃土与，而相关法律的制定、执行和完善成为重中之重。中国信用卡产业发展至今，行业监管经验也比较成熟了，将监管部门的行规或规章制度上升到信用卡产业法律层级的迫切性越来越强。只有从法律层面上规范行业发展，才能有效界定信用卡法律关系当事人之间的基本义务关系，保障当事人权益，统一信用卡产业发展的业务规则，实现各方利益的相对平衡，促进信用卡产业健康有序地发展，从而有效拉动个人消费领域的快速增长。 除了法律制度的建设与完善，要想从根本上彻底解决信用卡安全问题，还正当持卡人一个安全健康的用卡，需要重新定位信用卡产业的经营，由央行牵头，商业银行、保险放心保）公司、征信机构等机构通过横向联合，建立起制度性的信用卡安全责任承担机制，将信用卡风险问题得以顺利的化解，才是中国信用卡产业得到健康有序发展的核心。 推荐：
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